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網貸機構接入央行征信體系如何發威

編輯:重慶互聯網 發布時間:2019-09-06 瀏覽:2122 贊(0 收藏 評論(0)

   在當前的失信懲戒環境下,央行征信體系作為最基礎的征信信息基礎設施,仍是對借款人最有震懾力的手段。

  網貸苦逃廢債久矣,暴力催收又是網貸行業的毒瘤,兩者相伴相生。

  21世紀經濟報道記者獲悉,北京某網貸平臺近日因暴力催收引發惡性事件被警方查封,借款人還款意愿驟降,逃廢債現象嚴重。另一方面,平臺上的投資人面臨著出借資金遭受損失的局面。

  這種情況有望得到極大改善。9月4日,互金整治辦和網貸整治辦聯合下發《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》(下稱《通知》),支持在營P2P網貸機構接入征信系統,持續對已退出P2P網貸機構相關惡意逃廢債行為的打擊,加大對網貸領域失信人的懲戒力度。內容發布后,迅速在行業人士朋友圈中刷屏。

  同日,公安部披露召開了全國公安機關打擊“套路貸”犯罪工作推進會,對全面推進打擊“套路貸”違法犯罪活動進行再動員再部署。公布的“套路貸”十大典型案例中,“呼死你”、辱罵、恐嚇、PS淫穢圖片、靈堂圖片等惡劣催收手段是案例的共同特點。

  “逃廢債和暴力催收就像扁擔的兩頭,一頭用力過猛,另一頭就容易翹起。”開鑫金科研究院副院長凌沖對21世紀經濟報道記者表示,前些年打擊暴力催收時,一些地方出臺過網貸催收規范,因為對借款人過于“溫柔”,被吐槽為保護老賴條約。在征信體系不完善情況下,對于一些“非暴力不合作”的老賴們,平臺能用的辦法并不多。現在接入央行征信體系后,能夠對網貸失信人實施聯合懲戒,可以達到“不戰而屈人之兵”的效果。

  逃廢債套路多

  網貸平臺為大量征信白戶(即沒有征信記錄)提供了獲取信貸的可能,但由于其此前不上征信,也聚集了大量“擼口子”用戶(即無法從正規金融機構獲得信貸,靠P2P網貸等非正規渠道尋求借款的人群)。在網絡論壇中,他們聚集到一起,交流平臺放款信息和反催收心得。

  每到網貸行業波動之際,大量網貸借款人開始觀望,還款意愿下降。在2017年12月監管整頓現金貸、2018年6月網貸備案延期期間,大量網貸平臺由于借款人大量逾期產生兌付風險,進而退出市場。由于借貸人群共債嚴重,其風險還波及到消費金融公司、銀行信用卡等持牌機構。

  小贏科技總裁成少勇對21世紀經濟報道記者表示,由于當前失信懲戒制度還不夠完善,依法依規催收是保護出借人利益的主要方式。如果不催收,是整個社會信用成本上升來買單。

  網貸風險整治工作以推動機構良性退出或平穩轉型為重點。但在當前的催收及失信懲戒環境下,良性退出并不容易。

  一家兌付出現困難的平臺負責人透露,平臺經營出現問題的消息公布后,許多借款人及借款企業開始拖欠還款,意圖逃廢債。平臺的資金兌付缺口將會更大,出借人的資金償還更難保證。

  以2019年1月初宣布要良性退出的宜貸網為例,在日前與投資人溝通時被質疑為何回款率不理想、是否消極催收。助貸平臺負責人指出,平臺退出時催收是保障投資人利益重中之重,但目前催收進展和效果不理想。公司在多地的催收團隊被出借人用報警等方式對抗,導致部分地區催收工作暫停。8月份在成都有借款人報警16起,西安地區催收團隊被迫解散,另有杭州、蘇州、無錫等多地催收人員全部離職。

  老賴們逃廢債的套路還有很多。有平臺人士向21世紀經濟報道記者介紹,逾期借款人會聯絡組團對抗催收,并通過自媒體、行業社群等途徑散播平臺經營困難等信息,還有逾期借款人稱聯絡媒體舉報,意圖讓平臺減免利息或拖垮平臺。“平臺死了,借的錢就不用還了。”

  《通知》指出,將對退出經營的網貸平臺逃廢債行為進行打擊。篩選失信人名單時可參考以下標準:1.企業借款人和個人借款人金額較大者優先(應扣除超過24%以上的利息);2.企業借款人和個人借款人逾期時間較長者優先;3.已進行合法、必要的催收;4. 失聯、跑路的P2P網貸機構實際控制人及高管人員。各地也可結合本地區實際情況制定篩選標準。

  《通知》還給予失信人寬限期限,寬限期結束后,指定部門對失信人名單加蓋公章后,轉送金融信用信息基礎數據庫運行機構、百行征信等征信機構。

  在當前的失信懲戒環境下,央行征信體系作為最基礎的征信信息基礎設施,仍是對借款人最有震懾力的手段。

  北京一家網貸平臺業務負責人告訴21世紀經濟報道記者,無論是電話催收還是公布逃廢債名單都收效甚微。公司合作的金融機構有上報人行征信的資質,借款人發現逾期信息出現在央行征信記錄后情緒激動,并主動提出要求還款。

  中國政法大學互聯網金融法律研究院院長李愛君對21世紀經濟報道記者表示,對于正常經營的平臺,用征信可以在無形當中抑制道德風險,也就是說,只要借款人有償債能力的,納入征信系統后一定會提高借款人的償債意愿。網貸納入央行征信體系對整個網貸平臺良性退出、社會穩定起到保障作用。納入征信系統對借款人有威懾作用,抑制逃廢債發生。

  異議處理機制

  行業普遍預計,從《通知》的出臺到地方落地執行,中間還需要一段時間,包括征信機構也需要發布接入系統細則和操作指引等。但其方向意義重大。

  積木盒子CEO謝群表示,銀行在放貸中也苦于無法了解借款個人在民間借貸情況,民間借貸逾期是重大風險,所以此次雙征信上報是對銀行和民間借貸的雙向利好。

  小贏科技首席營銷官施昕表示,網貸納入征信體系一方面能有效降低風控成本和運營成本,另一方面,幫助借款人理性借貸,保障出借人利益,對打擊惡意逃廢債有積極作用。

  作為最基礎也最權威的個人征信數據庫,央行征信對接入機構的數據治理也有嚴格要求。中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾介紹,征信中心尤其重視數據質量,對準確性、及時性、全面性以及有無爭議性都特別重視。

  有接入央行征信系統的小貸公司負責人告訴21世紀經濟報道記者,接入機構的信息安全防護等級、數據格式要經過央行有關部門幾輪嚴格驗收通過才可以。

  對此,《通知》提出,征信機構應當建立信息異議處理機制,保護信息主體合法權益。P2P網貸機構應當依法合規歸集、報送相關信用信息,并向征信機構提供所撮合網貸交易的利率信息。利率超過36%規定的,信息主體有權提出異議,要求更正。

  接近監管部門人士解釋稱,如果利率超過了最高法的規定,借款本金和在法律保護之內的利息需要還,超過最高法規定的部分可以不還,也可以主張不記錄。

  李愛君表示,各地制定的失信標準應相對統一,例如逾期時限、合法催收的標準應相對統一,如果地區差別過大對債務人和債權人保護都不公平。此外,異議處理涉及的人群龐大,失信記錄必須真實可靠以免侵害公民合法權益。


原文來源:21世紀經濟報道

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